OP- oder Krankenversicherung für den Hund? Ein Expertinnengespräch

In dieser Episode des Podcasts HundeRunde sprechen die Moderatorinnen Liza und Mareike mit Debbie von der BarmeniaGothaer über ein Thema, das jeden Hundebesitzer früher oder später beschäftigt: Tierversicherungen. Ausgelöst durch einen akuten Krankheitsfall bei Lizas jungem Hund Fred, der starken Durchfall hatte, widmet sich die Folge der Frage, ob und welche Versicherung für einen Hund sinnvoll ist.

Debbie, eine gelernte Tierarzthelferin mit langjähriger Erfahrung in Tierkliniken, die nun in der Produktentwicklung für Tierversicherungen tätig ist, gibt detaillierte Einblicke in die Unterschiede zwischen einer reinen OP-Versicherung und einer umfassenden Krankenversicherung. Die Episode dient als fundierter Leitfaden für alle, die sich vor hohen Tierarztkosten schützen und im Ernstfall die bestmögliche medizinische Versorgung für ihr Tier sicherstellen möchten, ohne sich finanzielle Sorgen machen zu müssen.

Das Wichtigste auf einen Blick

• Zwei Haupttypen: Es wird zwischen der OP-Versicherung, die ausschließlich chirurgische Eingriffe abdeckt, und der umfassenderen Krankenversicherung, die auch konservative Behandlungen wie bei Durchfall oder Allergien einschließt, unterschieden.
• OP-Schutz ist umfassend: Eine gute OP-Versicherung deckt nicht nur die Operation selbst, sondern auch die notwendigen Voruntersuchungen (z. B. MRT, Röntgen) und die Nachsorge ab, inklusive Medikamenten und bis zu 10 Einheiten Physiotherapie.
• Krankenversicherung ist modular: Die Krankenversicherung funktioniert wie ein Baukastensystem. Du kannst Jahresbudgets für Behandlungen festlegen und optionale Bausteine wie Vorsorge (Impfungen, Wurmkuren) oder erweiterte Zahnbehandlungen hinzubuchen.
• Kosten sind individuell: Die Beiträge hängen stark von Rasse und Alter des Hundes ab. Debbie nennt als Beispiel einen zweijährigen Zwergdackel: Ein reiner OP-Schutz beginnt bei ca. 18 €/Monat, eine volle Krankenversicherung liegt je nach Umfang zwischen 36 € und 83 €/Monat.
• Ausschlüsse beachten: Bestimmte Behandlungen sind oft ausgeschlossen. Dazu gehören Operationen, die rassetypische Probleme bei kurzköpfigen Rassen (brachicephales Syndrom) beheben, sowie prophylaktische Kastrationen ohne medizinische Notwendigkeit.
• Lieber höher einsteigen: Debbie empfiehlt, im Zweifel einen umfassenderen Tarif zu wählen. Ein Herunterstufen des Tarifs ist in der Regel unkompliziert möglich, während ein Hochstufen bei bereits bestehenden Erkrankungen schwierig bis unmöglich sein kann.
• Unfallschutz ab Tag eins: Bei Unfällen, wie einem Kreuzbandriss nach einem Sprung, entfällt die übliche Wartezeit von 30 Tagen. Der Versicherungsschutz greift hier sofort nach Vertragsbeginn.

Warum eine Hundeversicherung sinnvoll sein kann

Die zentrale Frage „Braucht mein Hund eine Versicherung?“ beantwortet Expertin Debbie mit einer Gegenfrage: „Was möchtest du?“ Ihr zufolge geht es weniger um eine Notwendigkeit als um den Wunsch nach emotionaler und finanzieller Sicherheit. Aus ihrer jahrelangen Erfahrung in Tierkliniken berichtet sie von dramatischen Situationen, in denen Besitzer aus Geldnot auf notwendige Behandlungen verzichten mussten. Eine Versicherung soll verhindern, dass finanzielle Sorgen die Entscheidung über die Gesundheit des Tieres beeinflussen.

Besonders relevant kann eine Versicherung für Halter von Hunden sein, die einem erhöhten Risiko ausgesetzt sind. Dazu zählen laut Debbie etwa jagdlich geführte Hunde wie Lizas Fred, sehr aktive Sporthunde (z. B. im Agility) oder einfach Hunde, die als „Bruchpiloten“ bekannt sind und sich häufiger verletzen.

OP-Versicherung vs. Krankenversicherung: Die grundlegenden Unterschiede

Debbie erklärt den fundamentalen Unterschied zwischen den beiden Versicherungsmodellen. Die OP-Versicherung ist eine Basisabsicherung, die Kosten für chirurgische Eingriffe unter Narkose abdeckt. Sie ist für den „Worst Case“ gedacht, etwa bei einem Unfall, einer Magendrehung oder einer komplizierten Fraktur.

Die Krankenversicherung ist hingegen ein „All-Inclusive-Paket“. Sie beinhaltet alle Leistungen der OP-Versicherung und erweitert den Schutz auf ambulante und stationäre Behandlungen ohne Operation. Beispiele hierfür sind die Diagnostik und Therapie von Magen-Darm-Erkrankungen, Allergien, Hautproblemen oder chronischen Leiden. Debbie vergleicht sie mit einer privaten Krankenversicherung für Menschen.

Im Detail: Was leistet die OP-Versicherung?

Eine OP-Versicherung deckt laut Debbie einen klar definierten Rahmen ab, der jedoch oft über den reinen Eingriff hinausgeht:

• Voruntersuchungen: Alle diagnostischen Maßnahmen, die zur Feststellung der OP-Notwendigkeit führen (z. B. Röntgen, CT, MRT), sind inbegriffen.
• Die Operation: Der chirurgische Eingriff selbst, inklusive Narkose und Materialien.
• Nachbehandlung: Die Kosten für die Nachsorge sind je nach Tarif für einen bestimmten Zeitraum (z. B. 30 bis 120 Tage) abgedeckt. Dazu gehören Verbandswechsel, Fäden ziehen, Kontrolluntersuchungen und die notwendigen Medikamente (z. B. Schmerzmittel, Antibiotika).
• Physiotherapie: Nach einer Operation am Bewegungsapparat werden in der Regel bis zu 10 Einheiten Physiotherapie (z. B. Unterwasserlaufband, manuelle Therapie) übernommen.
• Zahnbehandlungen: Zahnextraktionen und Wurzelbehandlungen, die medizinisch notwendig sind, fallen unter den OP-Schutz.

Debbie stellt klar, dass eine rein prophylaktische Kastration nicht versichert ist. Wenn der Eingriff jedoch aufgrund einer medizinischen Indikation wie einer Gebärmutterentzündung oder eines Tumors notwendig wird, greift die Versicherung nach einer Wartezeit von sechs Monaten.

Im Detail: Was leistet die Krankenversicherung?

Die Krankenversicherung bietet einen flexiblen und umfassenderen Schutz. Debbie erläutert, dass Kunden hier verschiedene Bausteine nach ihrem Bedarf zusammenstellen können:

• Behandlungsbudget: Kunden können eine jährliche Höchstgrenze für nicht-operative Behandlungen wählen (z. B. 800 €, 1.200 € oder unbegrenzt). Dies beeinflusst direkt den monatlichen Beitrag.
• Vorsorge-Baustein: Dieser optionale Baustein deckt prophylaktische Maßnahmen ab. Dazu gehören Impfungen, Wurmkuren, Zeckenschutz oder auch Gesundheitschecks wie Blutuntersuchungen.
• Zahn-Baustein: Dieser erweitert den Schutz über Extraktionen hinaus und kann auch professionelle Zahnreinigungen, Behandlungen von Kieferanomalien oder Zahnersatz umfassen.
• Chronische Krankheiten: Anders als die OP-Versicherung deckt die Krankenversicherung auch die langfristige Behandlung chronischer Erkrankungen wie Allergien oder Schilddrüsenprobleme ab, sofern diese nicht vor Vertragsabschluss bekannt waren.

Debbie weist darauf hin, dass Zuchttauglichkeitsuntersuchungen, wie das oft vorgeschriebene HD/ED-Röntgen bei jungen Rassehunden, nicht übernommen werden, da sie nicht der Behandlung einer Krankheit dienen.

Wichtige Vertragsdetails: Kosten, Laufzeiten und Ausschlüsse

Debbie gibt transparente Einblicke in die vertraglichen Rahmenbedingungen. Die Kosten sind stark von Alter und Rasse des Hundes abhängig. Ein junger Hund einer als robust geltenden Rasse ist günstiger zu versichern als ein älterer Hund einer krankheitsanfälligen Rasse.

Die Vertragslaufzeit beträgt in der Regel ein Jahr, danach besteht ein tägliches Kündigungsrecht. Sollte ein Hund versterben, wird der Vertrag selbstverständlich rückwirkend zum Todestag aufgelöst.

Ein wichtiger Punkt ist der Wechsel von einer anderen Versicherung. Debbie rät zu einem nahtlosen Übergang, da so bereits erfüllte Wartezeiten bei der neuen Versicherung angerechnet werden können.

Zudem gibt es allgemeine Ausschlüsse. Die wichtigsten sind:

• Behandlungen des brachicephalen Syndroms (z. B. Gaumensegel-OP, Nasenlocherweiterung bei kurzköpfigen Rassen).
• Die Behandlung von Kryptorchismus (nicht abgestiegene Hoden).
• Behandlungen im Zusammenhang mit Scheinträchtigkeit oder dem Deckakt.

Für den Fall eines „Pechvogels“, der häufig hohe Kosten verursacht, erklärt Debbie, dass eine Kündigung seitens der Versicherung nicht das erste Mittel ist. Stattdessen würde man das Gespräch mit dem Kunden suchen, um Lösungen wie die Vereinbarung einer Selbstbeteiligung zu finden.

Praktische Schritte zur richtigen Entscheidung

1. Bedarf analysieren: Schätze deine finanzielle Situation und deine persönliche Risikobereitschaft ehrlich ein. Kannst du im Notfall mehrere tausend Euro aufbringen oder möchtest du dieses Risiko komplett absichern?
2. Hund einschätzen: Berücksichtige die Rasse, das Alter und den Lebensstil deines Hundes. Ein Jagd- oder Sporthund hat ein anderes Risikoprofil als ein reiner Begleithund.
3. Grundsatzentscheidung treffen: Wähle zwischen dem reinen OP-Schutz für Katastrophenfälle und der umfassenden Krankenversicherung für den Rundum-Schutz.
4. Tarifdetails prüfen: Wenn du dich für eine Krankenversicherung entscheidest, überlege, welches jährliche Budget für dich sinnvoll ist und ob du Zusatzbausteine wie Vorsorge oder erweiterte Zahnleistungen benötigst. Denke daran: Herabstufen ist einfacher als hochstufen.
5. Individuelles Angebot einholen: Da die Beiträge stark variieren, solltest du dir immer ein unverbindliches, auf deinen Hund zugeschnittenes Angebot erstellen lassen, um die genauen Kosten zu kennen.
6. Ehrliche Angaben machen: Beantworte die Gesundheitsfragen beim Abschluss wahrheitsgemäß. Bereits bekannte oder laufende Behandlungen sind in der Regel vom Schutz ausgeschlossen.